Що робити, якщо банк заблокує вашу картку

Після заяви Національного банку України про обмеження карткових переказів між фізичними особами (р2р-платежів), редакція "Фокусу" вирішила дослідити питання блокування банківських карток. Ми звернулися до банкірів і юристів, щоб з'ясувати, які дії слід вживати, якщо банк заблокував картку і ви втратили доступ до своїх коштів.

Національний банк України планує ввести нові обмеження на карткові перекази і встановити ліміти на перекази грошей з картки на картку між фізичними особами. Голова НБУ Андрій Пишний в інтерв'ю "Економічній правді" зазначив, що регулятор скоро завершить прийняття рішення щодо обмеження p2p-переказів для фізичних осіб. Тож, розглянемо поширені питання щодо блокування карткових рахунків і заборони транзакцій. Які операції потрапляють у зону ризику і як можна відновити доступ до коштів?

Як зазначив Пишний, обмеження на перекази пов'язані зі схемами використання дроп-карт, які застосовуються для шахрайських маніпуляцій з метою відмивання та легалізації незаконно отриманих коштів. У цих схемах часто задіяні так звані дропи — особи, які за винагороду надають доступ до своїх банківських карток і рахунків.

Водночас Пишний розповів, що анонсовані обмеження на p2p-переказів викликали шквал критики і нерозуміння.

"Ми висвітлювали проблематику цих "дропів" не лише як загрозу для державного бюджету, але й як потенційну небезпеку для самих громадян. Віддаючи свої особисті дані, банківську картку чи рахунок третім особам, ви берете на себе відповідальність за всі дії, що можуть бути здійснені з цим рахунком", -- підкреслив Пишний."

До того ж, податкова служба має право донараховувати податки за операції, що здійснювались через рахунки фізичних осіб.

На цей момент, після довгих обговорень, останній проєкт рішення Національного банку України передбачає встановлення ліміту на загальну суму вихідних платежів між фізичними особами, який становить 100 000 грн на місяць.

Слід зазначити, що рішення про запровадження обмежень на кількість таких платежів протягом місяця не було прийнято. Окрім того, за даними, наданими НБУ, у випадку здійснення p2p-платежів на суму понад 100 000 грн рахунок фізичної особи може бути заблоковано або навіть закрито з подальшим розірванням договорів з банком", — повідомив Фокусу адвокат, керуючий партнер АО EvrikaLaw, голова Комітету НААУ з питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков.

Фокус звернувся до експертів, щоб отримати інформацію про чинні правила та обмеження, а також дізнатися причини, через які платіжні картки можуть бути заблоковані. Крім того, експерти пояснили, що робити у випадку блокування картки банком. За словами Іванни Валькової, директорки департаменту фінансового моніторингу Unex Bank, блокування рахунку може відбутися з двох причин.

Фахівчиня додала, що фінустанови є лише виконавцями рішення і не мають права самостійно ухвалювати рішення про блокування, часткове чи повне розблокування рахунку.

Для розблокування рахунку необхідно вирішити питання з виконавцем, який відповідає за справу. Часто причиною блокування є відносно невеликі борги, наприклад, несплачений штраф за порушення правил дорожнього руху. Достатньо погасити ці борги та повідомити про це виконавця, щоб відновити повноцінний доступ до рахунку.

"Іванна Валькова пояснила подальші кроки для власників карток, зазначивши, що чинне законодавство дозволяє подати виконавцю запит на дозвіл користуватися коштами в межах двох мінімальних заробітних плат щомісяця з рахунку, обраного боржником".

"В таких кейсах банк не просто блокує картку чи рахунок, а ще й просить клієнта пояснити сутність операцій та надати підтверджуючі документи. Якщо ви надаєте такі документи, а в банку не виникає сумнівів у законності походження грошей, рахунок буде швидко розблоковано", -- пояснює експертка.

Експертка також підкреслила, що банківські системи орієнтовані на виявлення насамперед аномальних транзакцій: надмірна регулярність з подібними сумами, час і характер виконання операцій, значні суми надходжень, які суттєво перевищують звичні історичні показники. Таким чином, якщо людина отримує зарплату, сплачує комунальні послуги, періодично здійснює перекази на інші картки в межах відносно невеликих сум, блокування її картки практично неможливе.

З думкою Іванни Валькової солідарний директор департаменту карткового бізнесу Кредобанку Дмитро Лучко. Він зазначає, що під час блокування рахунку банк зазвичай обмежує видаткові операції клієнта, залишаючи можливість зарахування коштів на рахунок.

"Проте точні деталі такого блокування, включаючи його суму та тривалість, завжди визначаються причинами, що спричинили блокування," -- зазначив Лучко.

Щоби розблокувати рахунок, потрібно діяти за чітким алгоритмом, передусім звернувшись на гарячу лінію банку для з'ясування причини ситуації з блокуванням.

Повертаючись до правомірності та мети обмеження карткових переказів Національним банком, Фокус звернувся до адвокатів за їхньою думкою щодо доцільності та наслідків таких заходів НБУ. Адже вже зараз ці дії спричинили значний резонанс серед громадськості та користувачів банківських послуг.

Доктор права в сфері IT Олексій Кочерев пояснив журналу "Фокус", що одним з критично важливих кроків для держави є розробка та затвердження чітких законодавчих актів, які регулюватимуть обмеження на р2р-перекази та блокування карток. Законодавство має включати конкретні умови та правила для блокування карток, а також процедури оскарження цих дій з боку клієнтів. Це сприятиме запобіганню зловживанням з боку банків та забезпеченню прозорості їхніх рішень.

Юрист і керівний партнер адвокатського об'єднання EvrikaLaw Андрій Шабельніков повідомив, що з 20 серпня 2024 року, відповідно до постанови Національного банку України №60, ліміт на витратні фінансові операції через всі рахунки та електронні гаманці, відкриті на ім'я клієнта в банку, встановлений на рівні не більше 400 тисяч гривень.

Зниження встановленого ліміту до 100 000 грн може значно обмежити можливості громадян у використанні їхнього майна. Наприклад, якщо виникне потреба терміново перевести 200 000 грн на лікування родича, виконати таку транзакцію буде складно. Вам доведеться спершу надати банку докази законності походження коштів і пройти відповідну верифікацію.

У разі здійснення переказу без проходження вказаної процедури, ваш рахунок може бути заблокований банком. Таким чином, незважаючи на прагнення НБУ боротися зі "схемами дропів", подібні обмеження на загальну суму переказів можуть призвести до порушення прав громадян та ускладнень у реалізації на практиці, що стосуються легальних платежів на суму понад 100 000 грн, – зазначив Шабельніков.

Після запровадження нових обмежень на перекази у разі виникнення ситуації за якої буде неможливо, принаймні, реалізувати своє право на розпорядження коштами, юрист радить звернутися з відповідною скаргою до банку, який заблокував платіж. Водночас, якщо в результаті запровадження обмежень, ви не змогли вчасно здійснити платіж, що завдало вам певні збитки є підстави для звернення за захистом своїх прав до суду.

Олексій Бебель, адвокат та керівник юридичної фірми "Бебель, Демура і партнери", прокоментував для Фокуса нові ініціативи Національного банку України.

Національний банк України може запроваджувати різні обмеження на банківські операції, коли вважатиме це за доцільне. Він виступає в ролі регулятора, а його повноваження в цій області, хоча й не необмежені, дуже значні. І це цілком логічно. Однак, у цьому випадку НБУ скоріше сприяє податковим органам, ніж перешкоджає відмиванню "брудних" коштів чи покращує ситуацію в банківському секторі. Це, безумовно, головна мета... Не думаю, що це призведе до значних змін, оскільки попередні обмеження на переказ коштів через термінали та у сфері торгівлі не дали суттєвих результатів", — зазначив Бебель.

Отже, час покаже, чи зможе посилений фінансовий моніторинг вивести економіку України з тіні. Тим часом, якщо власник платіжної картки вважає, що його права як клієнта банку були порушені, він повинен звернутися до служби підтримки банку з офіційним запитом для роз'яснення ситуації. У разі незадовільної відповіді, слід подати скаргу до Національного банку. Останнім кроком може бути звернення до суду з вимогою до банку розблокувати рахунок.

А щодо запобігання таких ситуацій, то експерти радять здійснювати відкриті та прозорі транзакції, зберігати підтвердження про джерела коштів і регулярно оновлювати інформацію про свої фінансові операції в банку.